📋 한 줄 요약
알렉스 슈바츠가 만든 FundKite는 신용점수 대신 실제 현금 흐름을 기반으로 소상공인에게 빠르고 유연한 대출 서비스를 제공합니다.

🎯 비즈니스 모델
FundKite는 매출의 일부를 할인받고, 매출에 따라 상환액이 조정되는 유연한 대출 모델을 통해 수익을 창출합니다.

💡 핵심 인사이트

• 신용점수보다 현금 흐름이 더 신뢰할 수 있는 대출 기준임을 입증했습니다.
• 유연한 상환 방식이 고객의 신뢰를 높이고 지속 가능한 관계를 형성합니다.
• 기술과 현장 목소리를 조화롭게 결합하는 것이 중요합니다.
• 위험 관리에 있어 고객과의 소통이 신뢰를 강화합니다.
• 고객의 작은 문제를 구체적으로 해결하는 것이 성공의 열쇠입니다.

🚀 성공 요인

• 기술 기반의 신속한 심사 시스템과 고객 맞춤형 유연한 상환 방식이 차별화된 경쟁력을 제공합니다.
• 고객과의 진솔한 커뮤니케이션으로 신뢰를 구축했습니다.
• 자동화와 데이터 분석을 통해 운영 효율성을 극대화했습니다.

📈 성과
현재 FundKite는 매달 약 5천에서 7천 건의 대출 신청을 처리하고 있으며, 연매출은 약 5억 2천만 원에 달합니다.

자기소개 & 비즈니스 소개

안녕하세요, 저는 알렉스 슈바츠입니다. 미국 뉴욕 출신으로, 오랜 시간 금융과 기술 두 분야를 넘나들며 직접 많은 기술을 개발하고 팔아본 경험이 있습니다.

2015년, 저는 FundKite라는 소기업을 위한 새로운 금융 서비스를 시작했어요. 그때만 하더라도 소상공인 여러분이 사업 자금을 융통하는 게 정말 힘든 일이었죠. 은행에선 무조건 신용점수로 모든 걸 판단했고, 점수가 조금만 낮아도 아예 대출 자체가 안 되는 경우가 많았습니다. 그 결과, 지금도 실제 많은 사업자 분들이 좋은 아이디어와 열정, 경험을 갖추고도 자금이 부족해 성장의 기회를 놓치고 계셨어요.

그래서 저는 신용점수가 아니라, 실제 사업의 돈 흐름, 즉 캐시플로우를 보고 대출 여부를 결정하는 FundKite를 만들었습니다. 이 방법이면 기존 금융권에서 외면한 소상공인도 필요한 자금을 바로 받을 수 있죠. 저희 모델은 고정 상환 스케줄이 없는 대신, 사업이 낸 매출 중 일부를 조금씩 돌려받는 시스템이라서, 매달 상황이 달라지는 자영업자 분들께 정말 잘 맞아요.

지금 FundKite는 미국 전역에서 활발하게 이용 중입니다. 저희는 매달 약 5천 ~ 7천 건의 대출 신청을 빠르게 분석하고 자동화 시스템으로 심사 및 자금 지원을 이어가고 있습니다.

창업자 배경과 사업을 시작하게 된 계기

제가 처음 금융권에 들어왔을 땐, 모든 게 신용점수 중심이었어요. 실제 사업이 아주 훌륭하더라도 신용점수 한 줄이 모자라면, 아무리 설명을 해도 자본을 빌릴 수가 없었습니다.

이런 현실이 답답해서 5년 넘게 수많은 자영업 사장님, 사업가를 직접 만나 고민을 들어봤어요. 그 과정에서 다음처럼 생생한 현장 이야기를 들었습니다.

“알렉스, 우리 가게는 매월 꾸준히 매출이 들어오는데, 작년 개인 파산 기록 하나 때문에 은행 대출은 꿈도 못 꿔요.”

“당장 물건을 대량 매입해야 이익을 남길 수 있는데, 신용 점수가 안 되어서 다음 단계로 사업을 못 키우고 있습니다.”

이분들은 신용기록엔 결점이 있을지 몰라도, 실제 사업 현금 흐름은 정말 건강한 경우가 많았어요. 오히려 계절에 따라 매출이 크게 늘기도 하고, 단골이 많으니 언제든 다시 되살아날 잠재력도 충분했습니다. 은행은 이런 부분은 보지 못해요.

그래서 저는 은행이 못하는 걸, 기술로 해보자고 결심했죠. 신용점수로만 판단하는 오래된 룰을 버리고, 실제 사업장 통장, 카드매출, 정산 데이터 등 살아있는 데이터로 이분들의 현재와 미래 가능성을 평가하는 방법을 연구하기 시작했어요. 기존에 제약회사에 직접 기술을 팔아본 경험도 큰 도움이 되었습니다.

 사업 아이디어를 확실히 검증하기 위해 실제로 몇몇 사장님들께 “당신의 매출 흐름만 보고 돈을 빌려주면 어떠시겠어요?” 라고 물었더니 눈을 반짝이며 “그런데도 가능해요?”라고 하시더군요.

바로 이 부분, "예측 가능한 매출 흐름을 바탕으로, 필요할 때 원하는 만큼 빠르게 자금을 지원한다"는 게 FundKite 탄생의 핵심이었습니다.

이후로 저는 자동화 기술과 자연어 처리, 데이터 분석 분야 인재들을 직접 뽑아 ‘5분 내 심사, 당일 입금’ 시스템을 구현하기 시작했습니다.

이 과정 내내 저는 ‘어떻게 해야 진짜로 도움이 될까?’, ‘위험은 어떻게 줄일까?’, ‘기존 은행과 차별되는 점은 뭘까?’를 고민하며 현장 사업주 목소리에 귀를 기울였습니다.

첫 제품/서비스를 만들었던 과정

처음 FundKite 서비스를 만들 때는 정말 매일 밤을 새웠어요. 제일 중요한 건 어떻게 하면 “빠르고 정확하게, 자동으로 캐시플로우를 평가하고 자금 지원을 실행할까?” 였죠.

사실 기존 은행들은 모든 서류를 사람 손으로 직접 심사했습니다. 이 방법으로는 신청 폭주나 빠른 지원이 불가능하더라고요.

그래서 저는 일단 사업용 계좌, 카드매출, 정산자료 등 여러 가지 Input 데이터에서 자동 읽기, AI 기반 패턴 분석기를 만들었어요. 당시 저와 함께하던 CTO와 데이터팀이 반복적으로 시뮬레이션하면서, 잘못된 트랜잭션이나 계절 변화까지 빠르게 인식하는 알고리즘을 넣었습니다.

이렇게 프로토타입을 만들고 나서, 첫 베타 테스트 때 정말 뿌듯했던 기억이 아직도 생생합니다.

실제 한 커피숍 창업자가 “은행은 서류 내라고만 하고 며칠씩 답이 없었는데, 이 시스템은 계좌만 연결했더니 당일로 자금을 입금받았습니다. 정말 신기해요”라고 말해서

정말 뿌듯했어요.

시작부터 수많은 시행착오를 겪었습니다. 예를 들어, 처음엔 사업자 통장의 자동 판독 시스템 오류로 데이터 해석이 중복되거나 누락되는 경우도 많았고,  ‘비수기’ 매출 감소나 일시적인 마이너스도 위험 신호로만 판단해서 대출이 거부되는 일도 있었어요.

한 번은, 신용카드 결제매출은 매출이 바로 들어오지 않는 상황을 놓쳐서, 실제 자금흐름과 보고된 매출의 시차를 보정하느라 시스템 로직을 다시 짜기도 했죠.

그래서 그때마다 실제 사업자 분과 통화하며 “이런 식으로 들어오는 돈엔 이런 특성이 있어요”라고 설명을 듣고 담당팀과 매일 보완했습니다. 단순히 자동화만 내세우면 안 되고, 현장의 현실을 시스템에 최대한 반영해야 한다는 깨달음도 이 과정에서 얻게 되었죠.

결국 첫 버전 출시와 함께 월 5천~7천 건 심사, 신속 제공, 고정상환 NO, 미래 매출 연동 상환 등 혁신 서비스를 완성할 수 있었어요.

이제는, FundKite는 Square, Shopify 같은 결제 플랫폼과도 연동해서 그곳에서 매출이 일어나는 수천 명 사업자에게도 심사와 자금 지원을 제공합니다.

자동화 덕분에 인건비용 없이도 빠르게, 동시에 수많은 대출을 지원할 수 있다는 점, 그리고  고객 맞춤형 유연한 상환이 가능하다는 것이 모델의 차별점입니다.

가격(이자력) 정책도 단순 명료합니다. 사업자의 미래 매출 일부를  10~28% 정도 할인된 금액(예를 들어 1천만 원 매출에 100만~280만 원 정도 할인)을 받고 미리 지급해드리고, 매월 매출에서 일정 % 비율로 자유롭게 조금씩 상환하는 구조입니다. 과한 부담이 없으니 고객 만족도가 상당히 높습니다.

이 모든 과정에서 “어려울 땐 꼭 말해 달라, 사업이 성장할 때까지 맞춰주겠다”는 마음으로  고객과 함께 걸어가는 파트너가 되려 노력했어요.

실제로 상환이 어려워진 고객에게는 촘촘하게 연락도 드리고, 필요시 상환율을 내리거나  분기별로 재협의해서 리스크(위험)를 공동 관리했습니다.

이렇게 뒷받침된 사업 운용과 기술이 바로 FundKite의 빠른 성장과 신뢰의 기반이 되었죠.

첫 고객 유치, 유지에 가장 효과적이었던 방법

제가 FundKite를 처음 시작할 때, 가장 고민했던 것이 바로 “과연 우리같은 새로운 서비스가, 금융권에서 외면받던 자영업자 마음을 열 수 있을까?” 였습니다.  아무리 기술이 좋다 해도 결국 고객의 신뢰가 없으면 사업은 단 하루도 지속할 수 없겠죠.

첫 고객을 유치하는 데 가장 중요한 역할을 했던 건, 진솔한 커뮤니케이션 그리고 ‘내 이야기를 제대로 듣는다’는 믿음 주는 것이었습니다.

실제 한 사업주님은 이렇게 말씀하셨어요. “다른 데선 신용점수 안된다고 바로 거절당했는데, FundKite는 제 사업 매출 흐름을 꼼꼼히 보더라구요. 처음엔 무척 놀랐어요.”

저는 처음 만나는 고객과 늘 이렇게 대화를 시작했습니다.

“혹시 지금까지 대출 신청을 시도해보신 적 있으세요? 어떤 점이 힘드셨는지 말씀해주시면, 최대한 상황에 맞게 도와드리겠습니다.”

이 대화 한마디에서 상대방의 경계가 풀어지는 걸 느낄 수 있었습니다.

빠르고 투명한 서비스 제공도 결정적이었습니다.

처음 베타 테스터였던 한 커피숍 사장님은 “정말로, 계좌 한 번 연동했더니, 심사는 채 10분도 안 걸렸고 당일 입금까지 바로 진행됐어요.”라며 감탄하셨죠. 소문은 자연스럽게 SNS와 동네 커뮤니티, 자영업자 카페 등으로 퍼져나갔습니다.

‘은행보다 빠르고, 훨씬 더 인간적’이라는 평이 첫 유입의 핵심이었어요. 실제로 FundKite 첫 100명의 고객 중 72명 이상이 지인 추천 또는 온라인 후기로 유입된 분이었습니다.

유지 방법에서도 중요한 건 상환 방식의 유연성이었습니다.  저희는 고정 상환 스케줄 대신 실적에 따라 상환액이 달라지는 방식을 썼는데, 이게 힘든 시기에도 고객이 ‘외면 받는다’는 느낌을 받지 않게 해주었습니다.  상환이 어려워지면, 담당 매니저가 먼저 연락드려 “요즘 매출 좀 주춤한 것 같은데, 일시적으로 더 낮은 비율로 유예하셔도 괜찮습니다. 걱정하지 마세요.”라고 안내했습니다.

이런 태도에 많은 사업자 분들이 “진짜 파트너 같다”고 말해주신 게 아직도 기억납니다.

특히, 한 번이라도 저희와 함께하며 긍정적 경험을 한 분이 또 다른 사업자를 적극적으로 소개해주셨어요.  

이렇게 ‘성실함과 유연성’, 빠른 지원’의 선순환이 FundKite 초기 성장의 원동력이었습니다.

5. 사업을 시작한 후 배운 가장 큰 교훈

FundKite를 2015년 설립하고 많은 고비를 넘기며, 저는 사업가로서, 그리고 한 사람으로서 아주 중요한 교훈들을 배웠습니다.

1. 신용점수보다 현금 흐름이 더 진실하다
   사업 초기에 “진짜 좋은 사업”을 거절당한 사장님들의 공통점은 신용점수 때문이었죠.  하지만 저희는 실제 계좌와 카드매출의 흐름을 정밀 분석하며, ‘사업의 생명력은 언제나 캐시플로우에 있다’는 걸 체감했습니다. 이 덕분에 전통 금융권이 외면한 수많은 분들의 진짜 가능성을 발굴할 수 있었어요.

2. 유연한 상환 방식이 신뢰를 만든다
   자영업은 한 달, 심하면 일주일 사이에도 매출이 크게 다릅니다.  고정 상환이 아니라, 실적에 따라 상환액이 조절되는 시스템을 도입한 뒤로는, 고객들이 불확실한 미래에도 큰 부담 없이 도전할 수 있게 되었습니다. 파트너로서 고객과 함께 리스크를 나누겠다는 자세가 크게 통했죠.

3. 기술에만 의존하면 안 되고, 현장 목소리를 직접 들어야 한다
   아무리 자동화 시스템이 정교해도, 실제 사업장 현실을 반영하지 않으면 오작동이 생깁니다. 저희도 초기에 몇 차례 시스템 오류로 고객이 불편함을 겪은 적이 있었어요. 바로 그럴 때 현장 통화, 실시간 피드백이 문제를 단숨에 해결할 수 있게 해줬죠.

4. 위험관리는 냉정하지만, 최선을 다해 인간적으로 접근해야 한다
   어쩔 수 없이 일부 부실(연체)도 나오지만, 남과 똑같이 수수방관하면 전체 신뢰가 무너집니다. 저희는 상환 곤란 고객에게 늘 먼저 연락하고, 변동상황에 따라 수없이 계획을 조정했습니다. 덕분에 평균 6.8% 손실률을 안정적으로 관리했고, 반 이상은 다시 회수할 수 있었습니다.

5. ‘한 우물을 파는 집요함’과 ‘유연한 적응력’이 동시에 필요하다
   처음엔 단순 대출 심사 기술만 만들어도 성공하리라 자신했습니다. 하지만 시장 상황, 업계 규제, 시즌별 이슈 등 예상 못한 변수에 흔들릴 때, 무조건 버티는 힘과 동시에 기민하게 전략을 조정하는 유연함이 동시에 필요하다는 사실을 뼈저리게 배웠습니다.

비즈니스 운영에 사용하는 툴 & 플랫폼

FundKite와 저희 팀은 최첨단 자동화 시스템부터 팀 소통까지, 업무 효율화에 엄청난 노력을 기울입니다.

사실상, 스타트업의 체급을 넘어서는 작업량을 빠르고 정확하게 해내기 위해서 아래와 같은 툴들을 적극 활용하고 있어요.

• Google Cloud Platform (GCP) –  https://cloud.google.com/
  금융 데이터 저장, 자동화 서버, 머신러닝 분석 모델 등 핵심 인프라 전반에 사용합니다. 보안과 확장성 모두 만족하는 최고의 선택이었죠.

• Jira –  https://www.atlassian.com/software/jira
  심사 시스템 개선, 고객 데이터 파이프라인 구축 등 모든 개발 프로젝트 관리를 Jira로 합니다. 실시간 티켓 관리가 대규모 협업에 필수였습니다.

• Slack – https://slack.com/
  팀 간 소통은 Slack으로 거의 모든 대화가 이루어집니다. 급한 이슈, 고객 요청, 개발 버그 등 신속히 공유하고 논의할 수 있어요.

• HubSpot – https://www.hubspot.com/
  고객 온보딩, 안내메일, 캠페인 관리 등 CRM 작업을 자동화합니다. FundKite 초기에는 소규모 였지만, 폭발적 성장 때에도 안정적으로 고객관계를 유지할 수 있었습니다.

• Looker (구 Data Studio) – https://cloud.google.com/looker
  사업 데이터 시각화와 대시보드에 활용하고 있습니다. 비즈니스 전체 흐름을 한 눈에 파악하고, 실시간 리포팅에 큰 도움을 받고 있습니다.

이 외에도 AWS, Zapier, Notion 등 다양한 SaaS 서비스를 유연하게 조합해서, 인력/비용 부담 없이  꾸준히 성장할 수 있었습니다. 특히 API 연동과 업무자동화의 힘이야말로 FundKite의 ‘작지만 강한’ 성장을 만든 진짜 원동력입니다.

처음 창업을 시작하려는 분을 위한 조언

• 큰 그림도 중요하지만, 반드시 ‘작은 문제를 구체적으로’ 해결하십시오.
  FundKite 역시 ‘미국 모든 자영업을 혁신하겠다!’는 거창한 흐름으로 시작했지만, 실제론 “은행에서 거절당해 막막해 하던 한 사장님의 캐시플로우만이라도 평가해주자”라는 작고 현실적인 출발에서 시작했습니다.
  ‘내가 정말 손에 잡히는 문제를 누군가의 눈높이에서 해결할 수 있을까?’를 끊임없이 자문해보셨으면 합니다.

• 실패는 축적될수록 강해진다
  처음 도전은 늘 서툴 수밖에 없습니다. FundKite의 첫 자동화 시스템, 몇 차례 대형 장애도 경험했고, 심지어 법적으로 매우 까다로운 규제에 부딪혀 좌절도 맛봤습니다.
  하지만, 현장의 사업자 목소리-고객 피드백-진짜 매출 흐름을 꾸준히 관찰하면서, ‘이건 왜 안 될까?’를 탐구하다보면 언젠간 해답이 따라온다는 걸 몸으로 배울 수 있었습니다.

• 고객은 ‘솔직한 약점’에 더 신뢰를 갖는다
  처음부터 완벽하게 보이려고 애쓰기 보다는, 처음부터 “이건 저희가 아직 미숙합니다, 같이 한번 풀어가요”라고 행동하면  오히려 고객이 먼저 성장의 기회를 주셨습니다.

저희 회사 역시 새로운 기능이나 서비스 추가 시 “실시간 피드백 아주 환영합니다! 불편한 점은 언제든 말씀주세요”라고 먼저 말하는 걸 회사 문화로 만들었습니다.

사업가에게 필요한 건 거침없는 실행과 피드백 수용력, 그리고 고객의 현장 언어로 이야기 하는 소통력이라는 사실을 꼭 기억해주시기 바랍니다.

“매일 작은 실패를 거듭하며, 고객과 함께 답을 만들기”가 결국 창업가가 할 수 있는 진짜 장기 게임이더라고요.

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